コラム

2013-01-17

【風を詠む】 円滑化法終了後の日本経済、国の功罪・個人&企業の今後の家計動向とは…

皆さまこんにちわ。
平素より弊社代表のコラムをご開封頂き、誠に有難うございます。



ファイナンシャルプランニングという考え方で、個人法人合わせて延300件以上のコスト削減実績


ファイナンシャルプランナー(FP)として、講演・セミナーを年間100件以上実施

TSPコンサルティング株式会社 代表取締役

佐藤 毅史(さとう つよし)です。


正月休みも終わり、成人式としてのハッピーマンデー法(3連休)も終わり、多くの方はいよいよ今年が本格的に動き出したという状況ではないでしょうか!?

筆者もお客様とお逢いするのは、火曜日から本格的にスタートしております。

まだまだ休み気分の抜けない方も多いかと思いますがそうは言わずに、気合入れなおして頑張りましょう!!

さてさて、
毎回大人気のシリーズ
‘貯金学のススメ’
では、メディアが言わない、本当に必要な家計管理術について辛辣に思いの丈を記載して好評を得ております。ありがとうございます。

本日より新シリーズ。
‘風を詠む’
をお送りします。

今の経済情勢や最近の時事ネタ。そしてFP(ファイナンシャルプランナー)として個人的に思う所。

いつも自由に書かせて頂いておりますが、更に自由に。思いのままに。

書くというフリー投稿のコーナーです。
シリーズ「多少論争」は、皆様に考えて頂くきっかけになるようなページとしてコラムを書きますが、
この
「風を詠む」については、

基本は独り言に近いかもしれません。しかし、皆様への問題提起も含みつつ執筆しておりますので、ご購読いただければ幸いです。

では、本編へ。

ファイナンシャルプランナー(FP)として、企業経営者の方の資金繰り相談にお答えする筆者でありますが、
今年は特に、3月31日に終了を控えているモラトリアム(中小企業金融円滑化)法の影響もあり、銀行等の金融機関から借り入れを行っている企業においては‘勝負’の年になると言われております。

資金繰りに窮している中小企業者にとっては、返済猶予を銀行に申し込む事で当座の返済が利息のみであったり等のリスケジュール(略称:リスケ)を行う事が出来、その間に経営改善を図る事が可能となった制度。
その終了がいよいよ今年の3月31日。

という状態の訳です。

上記に記載のとおり、企業の返済計画に対するリスケが主ですがこの制度。

実は個人の住宅ローンも対象にしている事を皆さんはご存知でしょうか!?

モラトリアム法が成立したのが2009年。
そう、ちょうどリーマンショックが起こった2008年の翌年。しかも、自民党から民主党への政権交代があった年だったのです。

その年の流行語はちなみに、‘政権交代’でした。また戻りましたが…。

では、個人の住宅ローンのリスケは何故起こったのでしょうか!?

リーマンショックを境に景気は悪化し、多くの企業では業績悪化を理由に賞与カットや賃金の減少等を行い、雇用の維持につとめました。

しかし、給与が減っても住宅ローンの毎月の返済事態は変わらないのです。
当然と言えば当然の事です。しかし、給与が減ったのに毎月の固定費負担が変わらなければ、家計に無理が生じ、それを通り越すと貯金の取り崩しとなります。

当然ですが、蓄えは人それぞれと言えども限界があります。

取り崩しが進めば、いずれは破たんです。

こうならない様にするために、企業と同様に個人の住宅ローンについても利息の返済のみにするといった対応を、借入者の要望に合わせて行ってきました。

しかし、それも期限切れを迎えます。
2009年モラトリアム法成立の時と比べて、日本経済は果して復帰したと言えるのでしょうか!?

同法案、‘新陳代謝’という言葉を使うのであれば、本来であれば市場原理の中で淘汰され、消えていくべき企業を延命させてしまったという功罪が残っているのです。もちろん、資金繰りに窮していてそれを回避したことで、息を吹き返した企業もいるので、一概には言えません。

しかし、負の側面としては公的資金(税金)を使ってゾンビ企業を作った感は否めず、また本来であれば購入する事が出来ない低所得者層への住宅供給はアメリカで起こったサブプライム問題の再来としか言えず、

アメリカの二の舞になるのではないかと懸念されている状況です。

間違いなく、企業・個人においては、今後厳しい冬の時代が到来するように感じるのです。


先日のコラムにも書かせて頂きましたが、明らかに今後金利の上昇が見込まれる状況。
確実な資産運用の方策として、住宅ローンの繰り上げ返済という手法もあります。

しかし、そもそもの功罪は

・本来であれば購入するのが難しい層に対して安易に変動金利ローンを組ませた事
・其れを是とする国の優遇税制や方策
・クライアント目線から逸脱した悪徳不動産業者の横行(特に投資用!!)


にあるのではないでしょうか…!?


最後まで購読ありがとうございました。

セミナー詳細は弊社HPへ。
http://fp-tsp.com/seminer.html


元不動産管理会社の営業マンとして、資産保全や有効利用に詳しく、不動産に詳しいファイナンシャルプランナーとして講演をすることの多い筆者ですが、この度2013年2月11日(祝・月)に住居(不動産)選びについての、勘所や今後の住居選びに知っておきたい内容について講演します。

オールアバウトや、経済誌に書かれている様な通常のコンテンツをセミナーでお話しても致し方ないので、

管理会社の目線で、
・資産保全
・老後の住居確保
・ライフプランで考える住居選択のタイミング
・資産価値の経年変化
・メンテナンスコストの考え方
・ではいつが買得なのか!?


上述をテーマにして、お話します。


ご都合空きましたら、是非ご検討下さい☆彡


2013年2月11日(祝・月)
◆10:00~13:00
持家か賃貸か!?
ライフプラン・各種優遇制度を元に考える住居の選択

◆14:00~17:00
一戸建てかマンションか!?
多角的アプローチで紐解く住居の選択


お申し込みは、弊社HPのお問合わせフォームへ
http://fp-tsp.com/contact.html



当コラム及び弊社のサービスに関するご意見・感想、要望はこちらまで→
http://fp-tsp.com/contact.html

セミナー・講演情報は随時UPしております→
http://fp-tsp.com/index.html
(SEMINER&WRITINGのタブ内に記載があります)

ご興味有ります方は、ご参照下さい。


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